如何区分基本养老保险和居民养老保险?来给你好好说说商业养老保险~

　　随着人口老龄化越来越严重，我们不得不考虑未来老了后的日常生活了，而养老保险也逐渐进入我们的生活，为我们的老年生活提供帮助，那么如何区分基本养老保险和居民养老保险?商业养老保险如何买划算?养老保险哪种比较好?

　　如何区分基本养老保险和居民养老保险?

　　首先，基本养老保险和居民养老保险的参保对象不同。基本养老保险的参保对象是本市行政区域内的企业和与之形成劳动关系的城镇职工，城镇个体工商户和灵活就业人员。本市城乡居民养老保险的参保对象必须具有本市户籍，年满16周岁(不含在校生)，没有参加本市基本养老保险的城乡居民。

　　其次，缴费方式和标准不同。基本养老保险缴费标准是按照本人工资的一定比例按月缴纳。城乡居民养老保险则是根据参保人员自己的经济承受能力在每年公布的比较低与比较高缴费标准之间，任意选择标准并按年缴费。

　　***，享受待遇不同。不管是基本养老保险还是居民养老保险，养老待遇计算都比较复杂，**终的领取数额跟每年的工资水平、缴费金额、缴费年限、利率等诸多因素相关。城乡居民养老保险待遇是由个人账户养老金和基础养老金两部分组成。基础养老金标准全市统一，个人账户养老金是由参保人历年缴纳的保险费以及利息按照国家确定的计发月数计算出来的，多交多得。

　　不过，从目前的普遍情况来看，基本养老保险的待遇高于城乡居民养老保险待遇。主要原因是基本养老保险制度运行多年，参保人员缴费时间长，缴纳保险费多;而居民养老保险作为社会养老保险的兜底政策，参保人多为低收入大龄群体，缴费时间相对较短，缴费金额多选择按照比较低缴费标准缴纳。因此，两个保险待遇水平还有差距。

　　商业养老保险如何买划算?

　　1、比较好具有分红功能

　　首先，比较好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率比较高为2.5%;另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险**说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

　　2、尽量缩短缴费期限

　　其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险**说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。

　　3、早买比晚买好

　　***，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄比较好在50周岁以下，否则需缴付的保费比较高。

　　养老保险哪种比较好?

　　(一)城镇职工养老保险

　　城镇职工养老保险又分为单位缴纳社保和个人缴纳灵活就业社保两种。

　　优先推荐单位缴纳社保。

　　1、单位缴纳养老保险。

　　我们大多数人是通过单位就业的。

　　法律规定，只要存在劳动关系，用人单位就应当依法为劳动者缴纳社会保险，其中就包括养老保险。

　　单位缴纳养老保险的好处：个人缴费低。

　　以2019年青岛市比较低缴费基数为例：个人缴费8%，261.52元/月。此处缴费一般是自个人工资每月扣除。

　　当然，实际工作中，单位缴费是按照上年度个人平均工资来作为基数缴费的，所以通常是高于比较低缴费基数的。也因此导致单位退休人员养老金往往比较高。

　　2、个人缴纳灵活就业养老保险。

　　对于个体工商户、创业人员或者其他与用人单位非劳动关系的，可以个人缴纳灵活就业社保。

　　个人缴纳灵活就业社保的优点： 缴费比例低，只缴纳养老保险的话，缴费比例只有20%(单位加个人是24%)，待遇跟单位职工社保一样，可以无缝对接，累计计算缴费年限。

　　个人缴纳灵活就业社保的缺点：个人全额缴费，虽然比例相对于单位社保有所降低，但实际费用还是比较高，以青岛市2019年缴费为例，个人承担养老保险：3269*0.2=653.80元/月。

　　(二)城乡居民养老保险。

　　这是国家主要针对城镇无业人员和农村居民设置的养老保险。考虑到农民收入较低，由**给予一定补贴后，规定了从几百到几千不等的缴费档次，由缴费者自由选择，每年缴费一次。

　　1、优点：缴费低，每年缴费几百到几千不等，可以自由选择缴费档次。

　　2、缺点：

　　1)退休年龄统一规定为60岁，不分男女。

　　2)养老金低，一般只有几百块钱。因为**补贴之后仍然缴费低，根据多缴多得的 原则，退休后的养老金必然偏低。 好在农民一般都有地，可以补充部分收入。

　　3、城乡居民养老保险作为第二推荐，主要是满足了低收入群体的缴费需求。达到既不影响现有生活，又能对将来的养老生活给予一定保障的目的。符合我国现阶段农村经济水平的发展需要。

　　(三)商业养老保险。

　　1、商业养老保险作为对社保的补充的话，还是不错的。毕竟大多数人的养老金相比社会平均工资都偏低，适当买点商业养老保险补充一下，提高一下退休后的生活水平，也是不错的选择。

　　2、如果既没有缴纳城镇职工养老保险，也没有城乡居民养老保险，不建议直接购买商业养老保险。

　　3、此处商业养老保险作为***的推荐，主要原因就是商业保险的商业性质。跟国家养老保险不同的是，商业保险公司是要赚钱的，要盈利的。